おまとめローンと任意整理では、どちらが有利ですか？

任意整理の相談に来る方の多くは、毎月の返済額が高すぎるため、それを減らしたいという意向を持っています。

月々の返済額を減らす方法として、任意整理のほか、リボ払いに返済方法を変える、あるいは複数ある債務を一本化するおまとめローンを利用するという方法があり、どの手段を採るべきか悩まれている方も多いです。

以降で、おまとめローンと任意整理の利点や注意点についてそれぞれご説明いたします。

おまとめローンを利用すれば、それまで複数の会社に対して返済していたものが一本化されるため、まず返済の手間が省けるかもしれません。

振込で返済されている場合は、振込手数料の面でも多少メリットがあると思います。

ローンの商品にもよるとは思いますが、元の借入れよりも低金利で、月々の返済額もこれまでより低くて済むということが多いようです。

また、任意整理との対比でいえば、信用情報に登録されないで済むため、以後もカードの利用が可能というのが大きなポイントといえるかと思います。

おまとめローンを利用することで毎月の返済額は下がるかもしれませんが、逆に言えばそれだけ毎月の元金返済額が減っている可能性があります。

ほとんど利息しか支払っていない状態になると、毎月の返済はできるようになったとしても、完済までの道のりはこれまで以上に長くなってしまうということにもなりかねません。

そのため、以後収入が増える見込みがあるなど、手元の資金が増えるあてがないのであれば、その場しのぎの方法にしかならないおそれがあります。

任意整理を行うと、おまとめローンと同様に月々の返済額を下げられる可能性が高いということがまずメリットとして挙げられます。

そして、何より将来利息をカットしてもらえることが多いというのが任意整理の非常に大きなメリットです。

今後の利息が発生しない以上、毎月の返済額が減る上に、毎月の返済額すべてが元金の返済に充てられるということになり、完済までの期間はおまとめローンと比べてはるかに短くなりますし、おまとめローンで完済までに支払うことになるトータルの金額と比べると、総返済額も少なくて済みます。

おまとめローンに切り替えてからあまり時間が経っていないタイミングで、「やはり任意整理にしよう」と考え直した場合、当初から任意整理を選んでいた場合と比べて厳しい条件になる可能性もあります。

なぜなら、おまとめローンを組んだ会社に対しての返済期間が短いと、相手としてもほとんど売り上げにつながっていないわけですから、任意整理のお願いをしても、将来利息をカットしてくれなかったり、短期間での分割払いにしか応じてくれなかったりという可能性があるためです。

この点からも、やはり完済までのビジョンが見えていないのであれば、おまとめローンを利用するのはリスクがあるといえ、最初から任意整理を選ぶほうがよいということになります。